СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ И СТРАХОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ ОПЕРАЦИЙ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКИНГА В ХОРЕЗМСКОЙ ОБЛАСТИ

Abstract

В статье исследуются проблемы управления банковскими рисками и страхования финансовых
операций в контексте ускоренного развития дистанционного банкинга в Хорезмской области Республики
Узбекистан в период 2019–2024 гг. На основе авторской базы данных по 11 банкам региона, квартальных панельных
данных (n = 40) и результатов опроса 1 240 домохозяйств применены методы множественной регрессии, анализа
структуры рисков и радарного картирования зрелости риск-менеджмента. Установлено, что распространение ДБО
статистически значимо увеличивает совокупный уровень потерь от операционных рисков и киберугроз (β = 0,341, p
< 0,001), однако применение AI-скоринга и расширение страхового покрытия операций способны компенсировать
этот эффект. Выявлена высокая дифференциация зрелости систем риск-менеджмента: разрыв между крупными
и малыми банками региона достигает трёхкратного значения. Предложена трёхсценарная модель снижения
потерь до 2030 г. и сформулированы практические рекомендации по совершенствованию регуляторной среды.